Банковская система

Банки являются наиболее важными представителями класса институтов, называемых финансовыми посредниками, — фирм, которые выдают кредиты заемщикам, используя средства, полученные от сберегателей. Другими представителями финансовых посредников являются сберегательные и кредитные ассоциации и кредитные союзы. Финансовые посредники — фирмы, которые выдают кредиты заемщикам, используя средства, полученные от сберегателей. Зачем же нужны финансовые посредники, к примеру банки, которые «стоят между» сберегателями и инвесторами? Главной причиной их существования является то, что банки и другие посредники благодаря специализации развивают сравнительное преимущество в оценке качества заемщиков — функцию сбора информации, которую мы только что отметили. Большинство сберегателей, особенно мелкие сберегатели, не имеют времени или знаний для определения того, кто из заемщиков способен использовать предоставляемые ими средства наиболее продуктивно. В отличие от них банки и другие посредники имеют знания и опыт в деятельности по сбору информации, необходимой для прибыльного предоставления средств взаймы, включая проверку прошлого заемщиков, определение реальности их бизнес-планов и мониторинг деятельности заемщиков в период пользования предоставленными им средствами. Поскольку банки специализируются на оценке потенциальных заемщиков, они могут совершенствовать эту функцию с намного меньшими издержками и с гораздо лучшими результатами, чем это могли бы сделать отдельные сберегатели. Банки также сокращают издержки сбора информации о потенциальных заемщиках, объединяя сбережения многих индивидов для предоставления больших кредитов. Каждый крупный кредит банку необходимо оценить только один раз вместо ситуации, когда это делал бы самостоятельно каждый из тысяч индивидов, чьи сбережения могут быть объединены для предоставления кредита.