Рефинансирование кредитов

Что такое рефинансирование кредита - это получение кредита в другом банке на более выгодных условиях, для того чтобы этими деньгами расплатиться со своим банком-кредитором. Т.е. другими словами это называется перекредитование.

Сейчас, когда ипотечный кредит можно получить под 11-14%, а потребительский – под 15-20%, конечно, обидно платить банку по явно завышенным ставкам.

Почему ваш банк просто не заставить снизить ставку по имеющемуся кредиту? Банк не обязан снижать процент по ранее выданным кредитам под более высокий процент. Вы можете, конечно, попробовать написать заявление в банк с просьбой о пересмотре ставки, но это остается на усмотрение банка и, вероятнее всего, банк откажет. В конце концов, это риск заемщика – взять кредит сейчас под больший процент, а не ждать возможного снижения процентов. Так же рискует и вкладчик – он может открыть депозит сейчас, а через 3 мес. ставку начнут расти, а по его депозиту будет меньшая ставка.

Есть и другая категория клиентов, которая тоже периодически пребывает в недовольном условиями кредита настроении. Эти заемщики имеют кредиты, как правило, под весьма неплохой по сегодняшним меркам процент, но кредит у них оформлен в иностранной валюте. И каждый раз, когда руль проседает к доллару или евро, они хотят что-то в своем кредите поменять.

Обеим группам лиц на сегодня можно помочь и облегчить их участь. Выход – в рефинансировании (или перекредитовании, как его еще называют). Рефинансирование (перекредитование) – это оформление в новом банке кредита на новых условиях для того, чтобы этим кредитом полностью погасить старый кредит на менее выгодных для вас условиях. Иными словами, это целевой кредит на погашение имеющегося кредита.

Итак, когда рефинансирование имеет смысл?

1. Когда процентная ставка в новом банке при рефинансировании кредита ниже, чем по текущему кредиту, на 1,5-2 % и более.

В этом случае экономия будет заметной. Если разница меньше, перекредитовываться может быть невыгодно из-за дополнительных расходов. Например, в новом банке вам могут порекомендовать застраховать залоговое имущество у другого страховщика, и вам придется заплатить за страхование бОльшую сумму, чем действующему страхователю. Также придется оплатить и оформление имущества (квартиры или автомобиля) в новый залог – пошлину за государственную регистрация залога, расходы на подготовку документов, в том числе документов для оформления кредита (разнообразные справки и т.д.). Кроме этого, сюда же можно заложить расходы на оценщика предмета залога, а также комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита на рефинансирование предыдущего, которую до сих пор взимают многие банки.

Поэтому перед тем, как обратиться в другой банк за новым кредитом, подсчитайте, какие расходы в связи с этим вам предстоят, и взвесьте все «за» и «против».

2. Если ваш кредит – аннуитетный, а также если прошло меньше половины срока кредита.

Допустим, вы взяли ипотеку в январе 2006 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Ежемесячный платеж каждый месяц будет неизменен – 32 238 руб. в мес. Но структура вашего первого аннуитетного платежа и последнего будет существенно различаться. По размеру платежи равны, но из первого платежа только 7238 руб. идет на погашение основного долга («тело кредита»), а все остальное – это проценты. Так что в первое время вы в основном гасите проценты, а непосредственное погашение задолженности перед банком начинается где-то ровно посередине срока кредита.

Именно поэтому особенно серьезная экономия возникает, если вы перекредитовываетесь в первую половину срока, когда, скоращая ставку по кредиту, вы существенно сокращаете общую переплату по кредиту. Если же вы перекредитовываетесь во второй половине срока, это, конечно, также принесет экономию, но менее значимую.

3. Если вы хотите увеличить срок кредита или получить отсрочку.

Допустим, у вас резко сократился доход, вас уволили, либо у вас возникли непредвиденные крупные расходы. При рефинансировании вы можете увеличить срок кредита, тем самым снизив сумму ежемесячных выплат, либо предоставить отсрочку платежей на 1-3 месяца. Только помните, что рефинансироваться нужно ДО того, как вы допустите первую просрочку по кредиту.

4. Если вы хотите сменить валюту кредита.

Допустим, вы оказались в числе «счастливчиков», оформивших кредит в долларах, евро или более экзотических валютах, а теперь, в период нестабильности, столкнулись с ростом ежемесячного платежа из-за падения рубля к иностранным валютам. Вы можете сменить валюту кредита после рефинансирования и обезопасить себя от валютных рисков.

Но здесь есть тонкость – рублевые кредиты, как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем кредиты в иностранной валюте. И если вы рефинансируете долларовый кредит под 8% на рублевый, вы, скорее всего, получите новый кредит под 11-12%. Если курс рубля к доллару после рефинансирования меняться не будет, либо рубль начнет укрепление к валюте, вы окажетесь в проигрыше.

Именно поэтому рефинансирование целесообразно производить ДО падения рубля к валюте, а не тогда, когда курс уже упал. Как правило, курс рубля к валютам падает в периоды нестабильности. В эти же периоды ставки по кредитам, как правило, возрастают. Поэтому рефинансировать валютный кредит на рублевый в самый кризис, когда рубль сильно ослабел, а ставки по новым кредитам выросли, бессмысленно. Рефинансирование в рубли целесообразно как раз в периоды стабилизации курса рубля и экономики РФ, когда мало кто думает о перекредитовании в рубль, наслаждаясь низкими валютными платежами.

5. Если вас не устраивают иные условия по кредиту.

Бывает и так, что перекредитование нужно для того, чтобы изменить условия кредита и сделать их более мягкими. Например, вы взяли кредит в залог или поручительство и хотите переоформить договор на кредит без залога и поручительства, и тогда вы можете перекредитоваться на новых условиях. Ставка при этом может быть повышена, но вы избавитесь от нежелательного обеспечения. Или вы хотите частично досрочно погасить кредит, а условия кредитного договора позволяют только полное досрочное погашение, и перекредитование позволит вам досрочно закрыть кредит. Либо вы хотели бы продать автомобиль, ранее купленный в кредит и находящийся в залоге в банке, или не хотите платить каждый год страховку КАСКО. И тогда вы можете переоформить кредит на новых условиях без необходимости страхования по КАСКО.

Однако более льготные условия часто приводят к увеличению ставки по новому кредиту. Так что при рефинансировании приходится делать выбор – либо ниже ставка, либо – больше свободы в плане условий по кредиту.

Иными словами, рефинансирование – это не всегда так просто. Важно понять, в какой момент это необходимо осуществлять? Причем чаще всего – этот момент наступает тогда, когда меньше всего думаешь о перекредитовании: когда в экономике все хорошо, когда с работы не уволили, когда накопления еще на пару месяцев имеются и т.д. Таким образом, рефинансирование нужно производить заранее, до часа Х, когда все уже случилось, и перекредитование уже не принесет вам пользы.