Чего ждать от закона «О потребительском кредите (займе)»

Над его проектом трудились без малого более шести лет, постоянно внося поправки и дополнении, которые не всегда имели отклик у населения. Действовать он начнёт со второго полугодия 2014 года, но уже сейчас отзывы о нём в прессе источают только положительными эмоциями. Попробуем понять, что всё же нам сулит это нововведение.

Немного истории

Этот закон рождён в трудный 2008 год для должников и должен был писаться им «во благо». Тогда проект имел много хороших сторон, и предполагалось:
- установить единые требования к кредитным договорам и порядок оформления страховок;
- уменьшить размер пени;
- дать возможность клиентам отказаться от залогового кредита в течение месяца с момента заключения договора, а от необеспеченного – за 10 дней;
- определить регламент предоставления полной информации клиентам, вплоть до штрафных санкций на учреждение со стороны государства;
- организовать чёткий порядок взаимоотношений коллекторских компаний и должников. Т.е. исключить ночные звонки и смс-сообщения, работа организаций должна проходить в дневное время.

Но не всё так гладко получилось, как хотелось. Ниже мы рассмотрим базовые моменты утвержденного закона и попробуем оценить, кому он теперь будет служить: народу или финансовой системе.

Оценка новшеств: недостатки и достоинства

Те отношения, которые уже существуют между заемщиками и банком планируется немного усовершенствовать, и добавить новые требования, которые будут регулировать правила кредитной практики. Стоит взглянуть на них более детально.

Во-первых, заёмщик согласно ФЗ № 353 от 21.12.2013 (далее – ФЗ № 353-ФЗ) теперь может в течение двух недель отказаться от нецелевого займа, и за 30 дней – от обеспеченного кредита. Для pos-кредитов срок устанавливается до месяца.

Во-вторых, пеня ограничена для заёмщиков до 0,1% от суммы просрочки за каждый день невозврата, если проценты не начисляются на кредит, и 20% годовых в случае, если на ссуду предусмотрено договором начисление процентов.

Это самые положительные моменты данного закона, остальные его пункты вызывают двоякое мнение.

1) Согласно ФЗ № 353-ФЗ банк может потребовать оформления договора страхования по беззалоговому кредиту. Если клиент отказывается от этого, то банк имеет право (т.е. закон этого не запрещает) предложить человеку другой потребительский кредит, но с более высокими ставками. Такая практика в банках наблюдается и сейчас.

2) Ограничение процентных ставок по ссудам в пределах 25,5% – 33 %. Это на руку потребителям займов, но эксперты высказались неоднозначно. Ведь все знают, да и банки не скрывают реальных процентных ставок по экспресс-кредитам, которые каждый может оформить за 10 минут, даже не имея на руках справки о доходах. Там кредитование начинается с 35% и выше. К таким банкам можно отнести Ренессанс Кредит, Восточный Экспресс и др.

Именно для банков высокая ставка по займам становится залогом риска, на который они готовы идти, выдавая такие ссуды, не обращая внимание на кредитную историю и официальные доходы заёмщика. Такое нововведение, естественно может урезать доходы учреждений и привести к ухудшению финансового состояния кредиторов. Что касается заёмщиков, то теперь кредиты будут выдаваться чуть медленнее и уже при проверке кредитной истории в БКИ. Такие правила распространяются на все банки, МФО и ломбарды. Получить ссуду в банке смогут только «хорошие» заёмщики, а вот всем остальным придётся обращаться к ростовщикам или частным кредиторам. Вполне возможно, что некоторая часть кредитования уйдет «в тень», что невыгодно будет уже государству.

Так что сами понимаете, что долгожданная новость о том, что ставки понижаются, является не только позитивной, но и может внести долю дисбаланса в банковском секторе и ухудшить их показатели финансовой деятельности.

Уточнение порядка работы кредитных организаций с заёмщиком

Все остальные примечательные пункты, как правило, декларируют те методы и положения взаимоотношений многих банков с клиентами, которые уже используются на практике, а если быть точными, то:

• Все разделы кредитного договора, а также информация по кредиту должна быть обязательно донесена до заёмщика;
• Возможность банкам передавать свои права по кредитам коллекторским организациям;
• Банки будут заниматься рассылкой кредитных карт только с письменного согласия клиента. Ранее стоит заметить, что когда только возникло такое предположение, что банкам начнут запрещать массово высылать кредитки, акции банка ТКС заметно просели в цене;
• Учреждения теперь могут требовать полного досрочного погашения займа при просрочке в 60 дней и более, в случае, если срок кредитования по займу – от полугода и выше. После получения уведомления должником кредитор будет теперь требовать закрытия займа в срок до 30 календарных дней.
• Работа коллекторов строго ограничена: в рабочие дни – с 09 утра до 22 вечера, а в выходные они могут высылать сообщения или звонить своему клиенту – с 09:00 утра до 20:00 вечера. Прочие строгие меры по отношению к коллекторам одобрены не были, поэтому предприятие может взаимодействовать с заёмщиком по своему усмотрению.

Также стоит заметить, что такие нормы закона распространяются исключительно на необеспеченные кредиты, а ипотечные займы пока стоят в сторонке. Рассуждать о полезности того или иного пункта придётся уже после 01 июля 2014 года, когда Центробанк начнёт наводить порядок в процентных ставках по ссудам. На это президент выделил регулятору около года, считая, что времени на выведение среднерыночных значений реальной процентной ставки по потребкредитам хватит. Поэтому ближе к концу текущего года можно судить о законе в действии.