Чего ждать от закона «О потребительском кредите (займе)»
Воскресенье, 05 Январь 2014 00:00

Чего ждать от закона «О потребительском кредите (займе)»

Оцените материал
(0 голосов)
Правительство России 18 декабря прошлого года наконец-то одобрило закон «О потребительском кредитовании (займе)».
Над его проектом трудились без малого более шести лет, постоянно внося поправки и дополнении, которые не всегда имели отклик у населения. Действовать он начнёт со второго полугодия 2014 года, но уже сейчас отзывы о нём в прессе источают только положительными эмоциями. Попробуем понять, что всё же нам сулит это нововведение.

Немного истории


Этот закон рождён в трудный 2008 год для должников и должен был писаться им «во благо». Тогда проект имел много хороших сторон, и предполагалось:
- установить единые требования к кредитным договорам и порядок оформления страховок;
- уменьшить размер пени;
- дать возможность клиентам отказаться от залогового кредита в течение месяца с момента заключения договора, а от необеспеченного – за 10 дней;
- определить регламент предоставления полной информации клиентам, вплоть до штрафных санкций на учреждение со стороны государства;
- организовать чёткий порядок взаимоотношений коллекторских компаний и должников. Т.е. исключить ночные звонки и смс-сообщения, работа организаций должна проходить в дневное время.

Но не всё так гладко получилось, как хотелось. Ниже мы рассмотрим базовые моменты утвержденного закона и попробуем оценить, кому он теперь будет служить: народу или финансовой системе.

Оценка новшеств: недостатки и достоинства

Те отношения, которые уже существуют между заемщиками и банком планируется немного усовершенствовать, и добавить новые требования, которые будут регулировать правила кредитной практики. Стоит взглянуть на них более детально.

Во-первых, заёмщик согласно ФЗ № 353 от 21.12.2013 (далее – ФЗ № 353-ФЗ) теперь может в течение двух недель отказаться от нецелевого займа, и за 30 дней – от обеспеченного кредита. Для pos-кредитов срок устанавливается до месяца.

Во-вторых, пеня ограничена для заёмщиков до 0,1% от суммы просрочки за каждый день невозврата, если проценты не начисляются на кредит, и 20% годовых в случае, если на ссуду предусмотрено договором начисление процентов.

Это самые положительные моменты данного закона, остальные его пункты вызывают двоякое мнение.

1) Согласно ФЗ № 353-ФЗ банк может потребовать оформления договора страхования по беззалоговому кредиту. Если клиент отказывается от этого, то банк имеет право (т.е. закон этого не запрещает) предложить человеку другой потребительский кредит, но с более высокими ставками. Такая практика в банках наблюдается и сейчас.

2) Ограничение процентных ставок по ссудам в пределах 25,5% – 33 %. Это на руку потребителям займов, но эксперты высказались неоднозначно. Ведь все знают, да и банки не скрывают реальных процентных ставок по экспресс-кредитам, которые каждый может оформить за 10 минут, даже не имея на руках справки о доходах. Там кредитование начинается с 35% и выше. К таким банкам можно отнести Ренессанс Кредит, Восточный Экспресс и др.

Именно для банков высокая ставка по займам становится залогом риска, на который они готовы идти, выдавая такие ссуды, не обращая внимание на кредитную историю и официальные доходы заёмщика. Такое нововведение, естественно может урезать доходы учреждений и привести к ухудшению финансового состояния кредиторов. Что касается заёмщиков, то теперь кредиты будут выдаваться чуть медленнее и уже при проверке кредитной истории в БКИ. Такие правила распространяются на все банки, МФО и ломбарды. Получить ссуду в банке смогут только «хорошие» заёмщики, а вот всем остальным придётся обращаться к ростовщикам или частным кредиторам. Вполне возможно, что некоторая часть кредитования уйдет «в тень», что невыгодно будет уже государству.

Так что сами понимаете, что долгожданная новость о том, что ставки понижаются, является не только позитивной, но и может внести долю дисбаланса в банковском секторе и ухудшить их показатели финансовой деятельности.

Уточнение порядка работы кредитных организаций с заёмщиком

Все остальные примечательные пункты, как правило, декларируют те методы и положения взаимоотношений многих банков с клиентами, которые уже используются на практике, а если быть точными, то:

• Все разделы кредитного договора, а также информация по кредиту должна быть обязательно донесена до заёмщика;
• Возможность банкам передавать свои права по кредитам коллекторским организациям;
• Банки будут заниматься рассылкой кредитных карт только с письменного согласия клиента. Ранее стоит заметить, что когда только возникло такое предположение, что банкам начнут запрещать массово высылать кредитки, акции банка ТКС заметно просели в цене;
• Учреждения теперь могут требовать полного досрочного погашения займа при просрочке в 60 дней и более, в случае, если срок кредитования по займу – от полугода и выше. После получения уведомления должником кредитор будет теперь требовать закрытия займа в срок до 30 календарных дней.
• Работа коллекторов строго ограничена: в рабочие дни – с 09 утра до 22 вечера, а в выходные они могут высылать сообщения или звонить своему клиенту – с 09:00 утра до 20:00 вечера. Прочие строгие меры по отношению к коллекторам одобрены не были, поэтому предприятие может взаимодействовать с заёмщиком по своему усмотрению.

Также стоит заметить, что такие нормы закона распространяются исключительно на необеспеченные кредиты, а ипотечные займы пока стоят в сторонке. Рассуждать о полезности того или иного пункта придётся уже после 01 июля 2014 года, когда Центробанк начнёт наводить порядок в процентных ставках по ссудам. На это президент выделил регулятору около года, считая, что времени на выведение среднерыночных значений реальной процентной ставки по потребкредитам хватит. Поэтому ближе к концу текущего года можно судить о законе в действии.

Оставьте свой комментарий

Кредиты

Цифровая платформа Comindware

В современных условиях усовершенствования бизнес-среды руководителям предприятий приходится постепенно уходить от шаблонных схем. Удается планировать ...

Основные положения Договора ау…

Аутсорсинг трудовых ресурсов является комплексом услуг, направленных на обеспечение предприятия квалифицированными кадрами. Заказчик находит надежного...