Виды погашения кредита

Ежемесячным аннуитетным платежом называют постоянную сумму, которую заемщик ежемесячно выплачивает банку. Его суть состоит в возвращении основного долга и начисленных процентов. В начале выплат ежемесячный платеж содержит в основном начисленный процент, и немного выплат основного долга. В финале же обычно происходят изменения – преобладающим является уже выплата основного долга.

Ежемесячный дифференцированный платеж состоит из того, что возвращается «тело» кредита и процентные выплаты. Сумма кредита делится на количество месяцев, в течение которых нужно будет ее погасить - это и является ежемесячным погашением долга. Проценты здесь будут начислены на остаток. Поскольку сумма долга будет постоянно уменьшаться, то уменьшаться будет и размер процентных выплат. Из-за этого и будет сокращен ежемесячный платеж.

Если смотреть со стороны подсчета, то дифференцированные платежи, конечно выгоднее для заемщика. Причина здесь в том, что «тело» долга уменьшается намного быстрее, из-за чего и минимизируются процентные выплаты. При длительном сроке и при внушительных суммах кредита – конечно впечатлительная экономия. Однако именно внушительные суммы, которыми теперь нужно располагать, планируя покупку недвижимости, играют с дифференцированным платежом злую шутку.

Вначале выплат по кредиту размер ежемесячного платежа ощутимо больше, в отличие от аннуитетного платежа. Здесь, конечно, банк будет одобрять меньшую сумму кредита. И многие заемщики оказываются просто не в состоянии выплачивать дифференцированные платежи в первые месяцы и потому кусая локти соглашаются на аннуитет. Даже зная о том, что он по определению менее выгоден. Например, для кредита в 4 млн рублей, взятого на 25 лет по ставке 11% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составит около 49 тыс. рублей. В то же время заемщик, выбравший дифференцированный платеж, на протяжении первого года будет отдавать 61-62,5 тыс. рублей в месяц. Только к исходу восьмого года размер дифференцированного платежа станет меньше аннуитетного.