Возобновляемая кредитная линия

Многие уже просто не могут обойтись без заимствования чужих средств. Широкое распространение получили не только ставшие классическими программами кредитования, но и различные финансовые продукты, касающиеся рефинансирования. Быстрыми темпами развился рынок микрофинансирования. Становятся популярными кредитные карты, в большей степени благодаря своей практичности и комфорту при их использовании. Однако существует еще одна форма заимствования денежных средств, о которой мало кто знает, тем не менее, она обладает рядом неоспоримых преимуществ и в ряде случаев бывает просто незаменимой. Речь идет о возобновляемых кредитных линиях.

Большинство граждан привыкло, что займы предоставляются одной суммой. Имена она выдается потенциальному клиенту непосредственно после заключения с ним соответствующего договора. Однако в случаях, когда заемщику денежные средства нужны не все сразу, т.е., не в полном объеме, а лишь частично и по мере необходимости, то целесообразнее прибегнуть к такому инструменту, как возобновляемая кредитная линия. Вспоминая розничную торговлю, можно невольно провести аналогию с обычными кредитными картами. Именно в основе их использования заложен принцип возобновляемых кредитных линий. В отличие от привычных всем кредитов, такие финансовые инструменты имеют свои особенности, поэтому попытаемся детальнее разобраться в сути этого вопроса.

Итак, возобновляемая кредитная линия – это определенная денежная сумма, которой клиент может воспользоваться неоднократно. Иными словами, возвращая часть долга, эти деньги можно брать снова в качестве займа, расплачиваясь ими. Возобновляемый лимит денежных средств имеет свои преимущества:

• во-первых, клиент имеет постоянный доступ к финансовым ресурсам;
• во-вторых, появляется возможность использовать денежные средства, не оформляя каждый раз документы при снятии очередной суммы;
• в-третьих, очень гибкий график, предусматривающий погашение кредита (в превалирующем большинстве случаев оговаривается лишь минимальная сумма, указываемая в процентах от существующей задолженности);
• в-четвертых, процент, предусмотренный за использование кредита, начисляется не на всю сумму, а лишь на ее востребованную часть, что существенно.

Величина лимита, которая устанавливается при открытии возобновляемых кредитных линий, рассчитывается индивидуально. Во многом она зависит от платежеспособности будущего клиента. Это роднит данный вид кредитования с более привычными формами. Однако потенциальному заемщику нужно помнить не только об основном объеме, но и о существующих лимитах выдачи. Речь идет о том, что банк, к примеру, может установить ограничение на разовую сумму или на ежемесячную норму, на которую может рассчитывать должник.

Конечно, нельзя умолчать о недостатках. Они тоже есть. Одним из них может быть наличие предусмотренной комиссии за резервирование клиентом средств. Банки мотивируют такой подход тем, что клиент пользуется всей суммой не всегда, налицо простой ресурсов, которые должны работать и приносить доход. Поэтому посредством комиссии финансовые организации пытаются это компенсировать. Справедливости ради, следует указать, что подобные сборы чаще всего используются при взаимодействии с юридическими лицами. Для физических лиц, как правило, плата за резервирование средств отсутствует.

Исходя из особенностей возобновляемых кредитных линий, они получили следующие направления их практического использования и применения:

1) Кредитные карты. Именно они, пожалуй, являются наиболее популярным видом возобновляемой кредитной линии и весьма успешно прижились у населения. Это удобно. Клиентам выделяется определенная сумма. Они могут свободно ей распоряжаться в пределах срока действия конкретной карты. Возвращая какую-то часть долга, владелец может хоть завтра снова расплатиться с ее помощью. А может просто снять наличные. Погашение задолженности осуществляется сразу или постепенно. Клиент сам решает, когда ему это сделать, не забывая о внесении минимальных ежемесячных платежей.

2) Образовательные кредиты. Частенько целевые займы, предусмотренные для внесения платы за обучение, например, в ВУЗе, разрабатываются на основе существующей специфики и дают возможность получать средства именно тогда, когда это нужно. На практике это выглядит в виде траншей, как правило, два раза в год, которые идут в качестве оплаты за семестр. Сегодня подобные финансовые продукты предлагают: «Сбербанк», «Россельхозбанк», банк «Транспортный» и другие организации. Однако не следует забывать, что не всегда линия имеет возобновляемый характер. Этот момент лучше оговаривать заранее.

3) Кредиты малому бизнесу. Возобновляемая кредитная линия может стать идеальным для предпринимателя вариантом в случае сезонности его бизнеса или регулярной потребности в средствах. Для этого многие банки разрабатывают специальные программы. Наиболее известные программы представлены банками: «ВТБ 24», «Открытие», «Петрокоммерц», «Форштадт».

Таким образом, постепенная выдача денежных средств в ряде случаев может стать, отнюдь, не менее выгодной, нежели единовременное получение займа. К тому же, клиент будет иметь хорошую возможность контролировать расходы, оплачивая проценты по кредиту лишь за истребованную сумму. Неудивительно, что в случае более высоких ставок на возобновляемые линии, фактические затраты могут оказаться меньше, чем при использовании классического кредита.